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P2P监管设了诸多限制 平台如何一一应对 ...

2016-9-8 04:27| 发布者: 心太乱| 查看: 1108| 评论: 0

摘要:   以下是根据监管细则的最新规定,找出细中的政策风险或者平台运营过程中面临的风险,并根据各项风险提出防范措施,仅供参考。      1、平台定位问题:监管细则将网贷定义成互联网金融信息中介服务机构,平 ...
  以下是根据监管细则的最新规定,找出细中的政策风险或者平台运营过程中面临的风险,并根据各项风险提出防范措施,仅供参考。
  
  1、平台定位问题:监管细则将网贷定义成互联网金融信息中介服务机构,平台不得提供担保,不得承诺保本保息,也就是将投资风险转嫁给了投资者,但一旦出现逾期和坏账,投资者情绪高涨,追损心理迫切,或采取报复、爆料手段抹黑平台,将对平台十分不利。
  
  防范措施:a.这就要求平台在进行借款人信息审核的时候,要加强风控措施和信息披露,降低借款人逾期和坏账率。b.做好投资者(出借人)风险教育,将投资风险写入借款合同;c.增设风险备用金制度。
  
  2、备案登记:平台已经进行了工商登记,获得营业执照后,需在10个工作日去地方金融办备案登记。但目前主管部门没有下发地方金融办备案登记的具体要求和程序,即使下文了备案登记的指引,地方金融办百般刁难,对此持不配合、不欢迎态度,办事效率低或者直接不予登记,都属于不可操控的范围。
  
  防范措施:a.认真学习监管细则中关于备案登记的要求;b.静等备案登记的文件出台;c.和地方金融办做好商务关系,进行必要的公关;d.与媒体保持良好关系,当主管部门懒政的时候,进行媒体曝光,加强舆论攻势。
  
  3、办理ICP证:在地方金融办备案登记后,才能到地方通信局办理ICP证(电信业务许可证,无证不得开展互联网借贷业务),也就是上述备案登记完成了才能去办证,同上,地方通信局办证效率低,不配合,不欢迎,或者未按照政策给相关的平台办理证件,或者出台地方性的办证政策,要求各种文件和资料准备齐才予办证,也是不可操控的范围。
  
  防范措施:a.认真学习监管细则中关于办证的要求,b.静等办证指引和政策出台,c.和地方通信局保持良好的商务关系,进行必要的公关。d.与媒体保持良好关系,当主管部门懒政的时候,进行媒体曝光,加强舆论攻势。
  
  4、资金存管:在进行工商注册登记、地方金融办登记,获得ICP证后,平台必须上线银行存管系统。可目前介入网贷资金存管的银行数量不多,第三方支付+银行的联合存管被毙(只出台银行存管指引的征求意见稿,正式文件尚未出台),那么平台寻求银行存管还需要看银行的脸色,这里最大的风险是银行愿不愿意介入网贷资金存管业务,假如银行提出更高的门槛,更多的成本投入,限制网贷平台存管的数量,这些都是不可操控的风险。
  
  防范措施:a.放弃联合存管选项,选择银行直连的存管模式。b.制定多套预备方案,寻求多家银行进行存管洽谈合作;c.必要的时候和地方平台合作,共同洽谈银行存管业务。
  
  5、负面清单风险:13禁总结起来为:不得自融、发假标集资、承诺担保或保本保息、开展下线业务、发放贷款、拆分期限、从事或捆绑代理保险、证券、信托等其他金融产品业务,虚假宣传,借款资金的用途风险高、股权众筹和其他法律规定的。这里的风险对每个平台来说都不一样,比如有的平台已经开展了基金、证券业务的,也有宣传的风险和借款人资金用途监督风险(借款人借到钱去炒股了)。
  
  防范措施:a.对照清单,取消或取缔相应的业务。b.注意合理合适的企业和品牌宣传。c.对借款人的资金使用方向进行必要的监管管理,推荐机构给借款人也只能当中介服务,而不能理解为推荐机构给借款人发放贷款(需要注意)。
  
  6、借款人审核:借款上限的规定,要求了同一借款人(包括自然人和企业)想要借到上限规定的数额,需要至少从5家平台凑满,虽然借款人的借款成本更高,但对平台来说,现有的产品结构必须要整改,借款人来源是一个问题,而且风控要求要更为严格,也易出现逾期和违约的风险。
  
  防范措施:a.小而散的消费金融,车辆、房产消费贷、抵押贷等,严格按照借款上限来设计平台金融产品。b.对借款人资质进行综合评审。按照政策要求加强信息披露,做到合规运营。c.方担保的模式,与保险公司合作。d.转嫁风险,万一出现违约,出借人自行承担损失。
  
  7、统计报送和风险报备:细则中对平台运营的数据有一套完整的报送方案,这里的风险是平台遗失关键关键数据信息,另外细则中提到了平台运营过程中发生重大经验风险亦需要向主管部门汇报,这里的经营性风险可以理解出借人风险(出借人和平台矛盾)、借款人风险(借款人违约),还有就是平台负责人有违法行为等。
  
  防范措施:a.详细记录平台运营日志,保存完整的运营数据信息。b. 加强出借人风险教育,和借款人的风控审核。c.企业内部成立政策研读中心,对企业的运营情况包括企业负责人行为进行日常监督。
  
  8 信息披露的风险:平台需要按照要求加强信息披露,按照信息披露指引,有可能会带来A企业的核心机密被曝光(例如企业的财务信息等),在资本市场更加被动,B企业主要推荐机构、借款人信息曝光,有可能会带来恶意竞争。C平台如有不合格的信息被曝光,或将被媒体无限放大,影响平台品牌形象。
  
  防范措施:a.制定几套信息披露的方案,一套全面的,一套较全面的。对监管部门和投资者分开披露。b.加强与互金协会、监管部门、同行业的联系和沟通,学习最新的政策东西和政策要求。
  
  9 过渡期内突袭的风险:监管细则规定了不超过12个月的过渡期,过渡期可以理解成整改期,但这段期限内不排除地方金融办对平突袭检查,排查不合格成分,直接宣判死刑(e速贷式经侦雷)。
  
  防范措施:a.按监管细则要求积极整改,并制定整改计划表,列出清单,标明整改的程度。b.必要的地方政府公关。c.制定一套预备的主管部门抽查方案,包括资料准备,人员准备等。
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