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借款金额上限虽然低 但不是银监会拍脑袋的结果 ...

2016-9-8 04:27| 发布者: 狂人逸文| 查看: 881| 评论: 0

摘要:   任何一部法律从来都是多方妥协的结果,没有例外。      《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称办法)颁布,发布的四个部委分别是:银监会、工信部、公安部、网信办。但其实,背后还有证 ...
  任何一部法律从来都是多方妥协的结果,没有例外。
  
  《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(以下简称“办法”)颁布,发布的四个部委分别是:银监会、工信部、公安部、网信办。但其实,背后还有证监会、最高检、最高法甚至民政部等多个部门参与发表意见。只要是意见,采纳或不采纳都需要有明确理由,所以一个集合了十四个部委意见的部门规章,不是一家之言,也非银监会自己闭门造车。细心的人会关注到,与一般部门规章不同,这次银监会的“网贷管理办法”特意注明了“经国务院批准”字样。意味着这部法律的非比寻常,背后的博弈与激烈讨论是显而易见的。
  
  基于这次“办法”中对几个问题的表述,这部规章被认为是史上最严监管办法。
  
  1、借款人金额上限(“办法”第十七条):
  
  早在去年的十部委指导意见(以下简称“指导意见”)中,网贷需要从事小额分散借贷业务就已经是确立的原则。能够洞悉监管倾向的大平台早已经悄悄提高消费类信贷业务,降低大额贷款业务了。单一平台个人20万,法人100万,多平台累计不得超过该金额的五倍。这个数字看起来有点低,却不是银监会拍脑袋的结果。
  
  来源一:上位法规定。简而言之,几年前有关非法集资的立案标准里就有,2011年1月4日开始施行的《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第三条,对于非法吸收公众存款,就是100万与500万的金额规定。而且没有被废止,有啥理由不沿用?
  
  来源二:英美P2P普遍都是小额业务为主,5万美金是上限,平均金额更低。大额通道业务鲜见,所以“办法”设置了近似的标准,相差也不大。
  
  来源三:从2014到2016年,不下十次的内部闭门会议里,多数提供意见的P2P平台都偏保守,且多是以小额分散业务为主,看到"指导意见"大局已定之后,也都拥护小额分散业务作为主要业务方向。大额业务的风险频发更坚定了这些平台的想法,与监管也是不谋而合。牺牲一点交易量与合规相比较,自然就微不足道了。
  
  2、债权转让限制(“办法”第十条(八)款)
  
  对于平台自身形成的一手债权,为了投资人体验及流动性需要的债权转让,“办法”是允许的。这个是行业发展命根子,还好留住了。在“办法”发布前,今年3月18日证监会加强了私募产品收益权拆分后在互联网金融平台进行销售的行为监管,明令禁止。使得资产证券化的P2P通道基本关闭。这个条款很可能就是体现了证监会的意志。
  
  3、禁止线下理财(“办法”第十条(四)款)
  
  去年底至今,多个非法集资的大案要案都与线下门店密切相关。线下的门店会导致投资人地理性集中,且容易形成群体性事件,是监管大忌!线下理财方式募资,多是纸质合约,一旦爆发风险,由于缺乏电子证据留痕,导致采集证据困难,为执法带来难度。重度依赖线下理财的P2P平台,多数瞄准了年纪偏大,没有互联网使用习惯的老年弱势群体,一旦兑付困难容易引发更严重的社会问题。
  
  所以线下理财可杀不可留。
  
  除了这三项比较严格的规定之外,其他基本都在意料之中。监管部门对于银行存管也会不遗余力地推进。毕竟,监管辛辛苦苦起草发布了“办法”,是希望秉承去年国务院“指导意见”的精神,推进互联网金融的发展,按照最高层的意思,持牌金融机构无所作为的金融服务领域,让互联网金融机构闯一闯,只要规模风险可控。刺激传统金融机构提升服务,引导社会资金进入小微实体,这两件事目前看来唯有靠互联网金融企业。哪怕这些企业未来为了生存,去获取类金融牌照,那也是“被招安”,一举两得!
  
  从2014年与银监会领导一起撰写了《互联网金融理论、实践与监管》一书,至今快两年了。期间经历了草案反复推敲、争论、搁置,银监会部门调整、主管部门更替、重新评估,假冒P2P风险大案频发,十四部委征求意见,互联网金融行业整治......一度以为,明年才会出台的“办法”突然颁布,无论好和坏,它已经静静地在那里了。
  
  尘埃落地,砥砺前行。有了监管法规,P2P就像认了干妈!央妈替银行护航,干妈也得给P2P助助威。但愿,民众不再将跑路与P2P关联,媒体不再对P2P侧目,办公楼宇也能接纳P2P入驻,资本市场也对P2P融冰。
  
  来年,网贷行业迎来新的春天!I dream!
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