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此次网络小贷整治仅仅是风暴的序幕?

2017-12-15 12:06

本文首发于金融之家  微信号:jrzjcom  文|芳华  金哥经常会关注被评价为“懂经济”的黄奇帆的一些观点和言论。他乐于阐释思路和理念,无论是在大型论坛上,还是在接受媒体专访中。他的讲话经常被整理成文,在 ...

此次网络小贷整治仅仅是风暴的序幕?
本文首发于金融之家

  微信号:jrzjcom

  文|芳华

  金哥经常会关注被评价为“懂经济”的黄奇帆的一些观点和言论。他乐于阐释思路和理念,无论是在大型论坛上,还是在接受媒体专访中。他的讲话经常被整理成文,在网络上被转载、被点赞。

  出于个性,他在公开场合经常直言不讳,让周围人担心,这样的“高调”和“直白”会影响他的仕途。这种担心,多出于爱惜。自然,关于黄奇帆的争议,同样不会在舆论场缺席。人们的关注点,也不会只停留于他的经济和改革理念上。

  在重庆任职期间,他对网络小贷P2P是最反对的,一概禁止。同时,在过去几年中,他多次强调防范金融风险,而对P2P行业,更是多次在公开会议、座谈时提出批评。在12月9日的“2017中国新金融高峰论坛”上,他说到:“我对网络小贷、P2P是最反对的,一概禁止,我在重庆没有批过一个。但是互联网金融、网络(网络小贷)正常地搞贷款业务,既有互联网基因,又有合理的小贷公司的基因,做得好就是真正的普惠金融。”

  而事实上,中国的小额贷款公司最早是作为农村地区增量改革的内容之一,带着“有效配置金融资源、改善农村地区金融服务”的任务而问世。因此,它在经营范围、杠杆比例、融资来源、贷款类型等方面都有严格的限制。

  最早开始涉足小额信用贷款的大都是外资公司,比如,新加坡淡马锡、法国美兴集团、国际金融公司、香港惠理集团、香港亚洲联合财务、日本永旺集团等数十家外资企业都在中国内地设立小贷公司。

  从2010年阿里小贷的出现算起,截至2017年11月22日,全国共批准了213家网络小贷牌照(含已获地方金融办批复未开业的公司),其中有189家完成工商登记。

  此外,从网络小贷公司成立时间来看,2016年开始网络小贷牌照数急速增加,2017年呈爆发性增加, 2017年年初至今新设网络小贷数已达到98家,是2016年全年的1.66倍。

  网络小贷牌照兴起的轨迹,基本上伴随着这一轮P2P网贷和现金贷的热潮。目前头部互联网公司基本都布局现金贷业务了,包括比较火的新独角兽,只是有些选择高调上线,有些低调运营,有些还在筹备中(尚未被曝光)。

  而刚刚度过七岁生日的网络小贷,在经历了早期的小范围试点、中期的漫长突围、以及后期的野蛮生长后,它终于还是迎来了一道“休止符”

  2017年11月21日,一纸标注“特急”的文件下发到各省(自治区、直辖市)的整治办(互联网金融风险专项整治工作领导小组办公室的简称),网络小额贷款公司(下称,网络小贷)的审批被叫停。

  仅180余字的红头文件,其中值得注意的是“为贯彻落实国务院领导同志批示精神”这一句话,再联想到此前《互联网金融风险专项整治工作实施方案》中提到,由‘人民银行负责同志担任(互金整治办)组长’,现金贷的监管力度比最坏的设想还要坏。

  12月1日下发的《关于规范整治“现金贷”业务的通知》(下称《通知》)提出,设立金融机构、从事金融活动,必须依法接受准入管理。未依法取得经营放贷业务资质,任何组织和个人不得经营放贷业务。

  落款时间为12月8日的《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》,进一步强化了这一思路,开宗明义的指出,此次排查打击无网络小贷经营资质,甚至无放贷资质却经营网络小额贷款的机构。这无异是无资质网络小贷的“死刑通知”。

  而最严厉的要数12月11日,《小额贷款公司网络小额贷款业务风险专项整治实施方案的通知》(《下称方案》)公布,整治文件的严厉程度,无异于给无资质的网络小贷下达了“死刑判决”。文件明确指出,此次排查、整治,是打击无网络小贷经营资质,甚至无放贷资质却经营网络小额贷款的机构。

  这份针对网络小贷的整治文件基本延续了关于现金贷整顿通知的精神,主要包括:禁增量、清存量、去杠杆、控费率、查合规等内容。新增的信息是,明确了摸底排查的职能分工以及处置时间表。

  从第一家网络小贷公司出现至今,正好7年时间,其兴起的大背景之一是整个中国互联网生态的日渐成熟,中国的电商平台、线上交易已经发展多年,线上借贷相关的数据、技术都已准备就绪,市场需求逐步扩张。而在经历了早期的小范围试点、中期的漫长突围、以及后期的野蛮生长后,它终于还是迎来了一道“休止符”。

  根据这一次的清理要求,审查发起股东资质、借款人来源、互联网场景、内生数据基础和数字化风控技术等方面的经营资质首当其冲。200多家网络小贷公司中应该有相当一部分都不符合这个标准,但审查程度有多严苛那又另说。

  另外,针对实际费率、贷款管理、催收行为、业务合规等检查,据我了解大都以网络小贷公司自查自报为主,监管部门抽查和持续追踪的“杀伤力”也多少有些衰减,可能很难成为网络小贷公司被清退的主要依据。

  叫停新增只是这场整治风暴的序幕,各地对于存量机构的摸底调研、风险排查已经陆续展开。

  围绕网络小贷还有一系列的监管细则将在不久之后陆续公布。

  脱胎于小额贷款公司的网络小贷是中国互联网生态发展的伴生品,也是金融创新与监管博弈夹缝中的产物。

    本文首发于微信公众号:金融之家。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

(责任编辑:赵然 HZ002)

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