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网贷监管知识科普,网贷绝不能碰到的十二条红线!网贷监管知识科普,网贷绝不能碰到的 ...

2018-12-6 16:22

网贷行业在国家的监管下,在同行业一起的共同努力下,网贷合规进程持续推进。同时,也越来越多的出借人开始正视P2P网络借贷的风险,如何识别风险和监控风险成为P2P理财的关键,平台应该有充分的风险教育,保护出借人 ...

网贷行业在国家的监管下,在同行业一起的共同努力下,网贷合规进程持续推进。同时,也越来越多的出借人开始正视P2P网络借贷的风险,如何识别风险和监控风险成为P2P理财的关键,平台应该有充分的风险教育,保护出借人的合法权益和资金安全。


与此同时,在此帮助出借人理解网络借贷知识,更好地进行理性出借。首先来了解的是【网贷机构绝对不能碰到的十二条红线】,如果您在网贷出借中发现平台出现这十二种行为,那基本可以断定为高危平台,这样既能避免在挑选平台的大方向上出错。

P2P网贷平台绝不能碰的十二条红线

目前,全国网贷机构正在开展自查工作,其依据便是今年8月17日全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》,及同时下发的《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(简称《108条》)。

在《108条》中的第一大类,就写明了一共12条、31细项的网贷机构禁止性规定,是网贷机构绝对不能触碰的红线。

第一条 为自身或变相为自身融资。

自融的意思是以自身名义在网贷机构平台融资,或是平台的股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员及其近亲属、关联方在网贷机构融资。

“自融”的特点是网贷机构背离了信息中介的定位,自身或协助关联方作为借款人积极参与到融资活动中。之所以会被禁止,是因为它容易引发利益冲突,违反市场公平交易原则,不利于保护出借人的利益。

举个例子,韩梅梅的爸爸是A网贷平台的大股东,韩梅梅自己刚大学毕业开了个小公司要借钱,是不能去A平台借的。

第二条 直接或间接接受、归集出借人资金。

这一条的规定其实就是针对平台在没有具体项目的情况下先行归集出借人的资金,包含一些直接、间接的方式都是不可以的。

之所以禁止,是为了防止网贷机构控制这部分资金后挪用资金,从而损害出借人利益。如果网贷机构接入了银行存管,那每个出借人在资金存管汇总账户下都拥有子账户,不应存在由网贷机构或其他第三方账户接受资金的问题。凡资金出借,必有出借标的,必能查到出借协议。如果这两条都没有,一定要远离这类平台。

第三条 直接或变相向出借人提供担保或承诺保本保息。

本条主要是指网贷机构在官网、APP等对外宣传及相关合同协议中,承诺由自身保本保息、代偿逾期债权、回购债权;或是明确表示设立风险准备金、备付金、客户质保款等各类客户风险保障机制。

在宏观来看,这样的行为会使得机构自身不断集聚风险,并最终可能将风险外溢给整个市场。由于网贷机构的定位是信息中介,因此,应遵循投资资源、风险自担、责任自负的原则,禁止网贷机构进行刚性兑付。这一条对出借人而言是非常重要的,请仔细阅读并理解。

第四条 自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目。

此条主要针对的是网贷机构通过线下网点、门店、楼宇、地铁、报刊、电视、广播等进行业务宣传或推介融资项目。但对于网贷机构依托线下门店进行信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理行为是允许的。

之所以这样规定,是因为如果网贷脱离线上方式转到线下经营,不符合网贷“不受时空限制,使出借人与借款人在平台上直接对接”的特点。从网贷的发展历史和现状来看,网贷开展线下业务时比较容易出现问题,容易误导出借人,或是重走资金池的业务模式。

这一条禁止性规定意味着网贷机构不能在线下物理场所进行广告宣传,也不能利用传统的大众传媒方式(报刊、电视和广播)进行广告宣传。

有人可能要说了,还是会在地铁或是广播、电视里看到网贷机构的广告呀,怎么回事?要注意这里禁止的是业务宣传或是推介融资项目,也就是说不能对单一的出借标的或是产品进行宣传,而平台自身的品牌宣传是允许的。

第五条 违规发放贷款。

此条是禁止网贷机构运营企业直接发放贷款或网贷机构通过其股东、法定代表人、实际控制人、董事、监事、高级管理人员、公司员工及其近亲属等发放贷款。

由于网贷机构是信息中介,因此既不应该卷入借款端,从事自融活动,也不应该卷入出借端,从事放贷业务。故网贷机构不能违规发放贷款。

第六条 将融资项目的期限进行拆分(期限错配)。

期限错配是指借款人实际借款期限和出借人出借期限不匹配、不对应,包括长期借款被拆分成多个短期借款,或多个短期借款搭配成长期借款。另外,也包括向出借人提供各类定期产品或者承诺出借资金可以随时提取。

期限错配是过去债权转让模式和资金池的典型特点,也是刚性兑付的温床,容易引发网贷机构的流动性风险。2016年8月28日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》的核心内容就是否定债权转让模式。

期限错配并不等同于债权转让,现阶段合规的债权转让是指网贷业务中的债权法律关系的转让,正如《108条》所言:在产品名称中标明持满一定时间方可转让、同时已充分向出借人提供流动性风险并由出借人事先书面确认的,并非违规。类似于现在众多网贷机构提供的“快捷出借工具”,采用锁定期+开放债权转让的模式,同时,充分告知用户流动性风险且不承诺转让时间的,是合规的。

第七条 自行发售理财等金融产品募集资金;是否代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品。

在本条的细项中,规定了网贷机构禁止以“理财”名义进行宣传,要求网贷机构的撮合交易能够穿透到实际借款人、借款项目,同时也对网贷机构“混业经营”做出禁止性规定。

此条禁止性规定的目的在于防止平台对出借人进行误导,降低出借人对金融产品风险的认知,从制度层面加强对出借人的权益保护。

第八条 开展类资产证券化或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。

资产证券化起源于西方,在我国主要包括信贷资产证券化、企业资产证券化和保险资产证券化,其共同特点是将现金流打包,使其拆分成为具有相同或不同风险和收益特征的证券。

过去的债权转让模式或者“超级放款人”模式即具有上述特点,这与网贷机构信息中介的定位不符,容易演变为信用中介,因此被禁止。

第九条 除相关规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理。

此条是禁止商品和网贷机构撮合借贷产品捆绑销售。

捆绑有两种:

第一种是商品和网贷产品的捆绑,这实际上是将实物商品和民间信贷合并销售,不利于网贷机构专注于民间借贷的信息中介业务。

第二种是其他金融产品与服务与网贷产品的捆绑。例如,部分网贷机构与地方区域股权交易市场合作,只要成为网贷机构注册成员就自动成为交易市场的会员,可以投资交易所产品。而实际上,网贷出借人资质的要求比交易所投资者资质的要求要低很多,通过这样的捆绑,实际上是使风险承担能力较低的人去投资风险较大的交易所产品,不利于出借人利益的保护。

第十条 虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人。

此条主要是针对网贷机构的广告宣传行为,禁止对融资项目或网贷机构经营信息进行虚构、夸大宣传隐瞒瑕疵及风险。对收益水平或获利前景等使用“最佳、安全、风险较低”等误导性用语。

例如A网贷机构明明没有和第三方机构有业务合作,但是虚构宣传了。又例如夸大累计交易金额、借贷余额、出借人数等业务数据,或者将与第三方机构的一般业务往来夸大成全面业务合作等等。

这里所强调的禁止虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,其实与网贷机构的信息披露义务紧密相连,是对信息披露义务的有力补充和具体化。

第十一条 向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务。

此条的主要目的在于控制借款人还款风险。为确保借款人能够依约还款,必须禁止其进行高风险的投资活动。

如果借款人是要用钱来进行高风险投资活动的,这钱是不能借的。比如说股票投资、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品。网贷机构有必要对借款用途进行审查,应确保借款仅用于消费、经营等正常生活和商业用途。

第十二条 从事股权众筹等业务。

此条是禁止网贷机构发售股权众筹或以“股权众筹”名义开展业务宣传、推介等。从性质上来看,股权众筹不属于“网络借贷行为”,与网贷机构只能做个体与个体之间直接借贷的信息中介定位相违背。而且股权众筹由证监会负责监管,禁止网贷机构从事股权众筹业务,也体现了分业经营、分业监管的监管思路。

*法律解释部分参考自刘进一律师的解读。

以上就是网络借贷机构绝对不能碰的十二条红线,一碰即死留下千古恨!投资者在选择P2P平台时,可以依据这十二条红线进进行思考对比选择。P2P网贷行业的发展越来越合规,越来越规范,给真正干实事的P2P平台带来一个光明的前程,给投资人带来一个安全的财富增值。

网贷行业在国家的监管下,在同行业一起的共同努力下,网贷合规进程持续推进。同时,也越来越多的出借人开始正视P2P网络借贷的风险,如何识别风险和监控风险成为P2P理财的关键,平台应该有充分的风险教育,保护出借人的合法权益和资金安全。


与此同时,在此帮助出借人理解网络借贷知识,更好地进行理性出借。首先来了解的是【网贷机构绝对不能碰到的十二条红线】,如果您在网贷出借中发现平台出现这十二种行为,那基本可以断定为高危平台,这样既能避免在挑选平台的大方向上出错。

P2P网贷平台绝不能碰的十二条红线

目前,全国网贷机构正在开展自查工作,其依据便是今年8月17日全国P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发的《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》,及同时下发的《网络借贷信息中介机构合规检查问题清单》(简称《108条》)。

在《108条》中的第一大类,就写明了一共12条、31细项的网贷机构禁止性规定,是网贷机构绝对不能触碰的红线。

第一条 为自身或变相为自身融资。

自融的意思是以自身名义在网贷机构平台融资,或是平台的股东、实际控制人、董事、监事、高级管理人员及其近亲属、关联方在网贷机构融资。

“自融”的特点是网贷机构背离了信息中介的定位,自身或协助关联方作为借款人积极参与到融资活动中。之所以会被禁止,是因为它容易引发利益冲突,违反市场公平交易原则,不利于保护出借人的利益。

举个例子,韩梅梅的爸爸是A网贷平台的大股东,韩梅梅自己刚大学毕业开了个小公司要借钱,是不能去A平台借的。

第二条 直接或间接接受、归集出借人资金。

这一条的规定其实就是针对平台在没有具体项目的情况下先行归集出借人的资金,包含一些直接、间接的方式都是不可以的。

之所以禁止,是为了防止网贷机构控制这部分资金后挪用资金,从而损害出借人利益。如果网贷机构接入了银行存管,那每个出借人在资金存管汇总账户下都拥有子账户,不应存在由网贷机构或其他第三方账户接受资金的问题。凡资金出借,必有出借标的,必能查到出借协议。如果这两条都没有,一定要远离这类平台。

第三条 直接或变相向出借人提供担保或承诺保本保息。

本条主要是指网贷机构在官网、APP等对外宣传及相关合同协议中,承诺由自身保本保息、代偿逾期债权、回购债权;或是明确表示设立风险准备金、备付金、客户质保款等各类客户风险保障机制。

在宏观来看,这样的行为会使得机构自身不断集聚风险,并最终可能将风险外溢给整个市场。由于网贷机构的定位是信息中介,因此,应遵循投资资源、风险自担、责任自负的原则,禁止网贷机构进行刚性兑付。这一条对出借人而言是非常重要的,请仔细阅读并理解。

第四条 自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目。

此条主要针对的是网贷机构通过线下网点、门店、楼宇、地铁、报刊、电视、广播等进行业务宣传或推介融资项目。但对于网贷机构依托线下门店进行信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理行为是允许的。

之所以这样规定,是因为如果网贷脱离线上方式转到线下经营,不符合网贷“不受时空限制,使出借人与借款人在平台上直接对接”的特点。从网贷的发展历史和现状来看,网贷开展线下业务时比较容易出现问题,容易误导出借人,或是重走资金池的业务模式。

这一条禁止性规定意味着网贷机构不能在线下物理场所进行广告宣传,也不能利用传统的大众传媒方式(报刊、电视和广播)进行广告宣传。

有人可能要说了,还是会在地铁或是广播、电视里看到网贷机构的广告呀,怎么回事?要注意这里禁止的是业务宣传或是推介融资项目,也就是说不能对单一的出借标的或是产品进行宣传,而平台自身的品牌宣传是允许的。

第五条 违规发放贷款。

此条是禁止网贷机构运营企业直接发放贷款或网贷机构通过其股东、法定代表人、实际控制人、董事、监事、高级管理人员、公司员工及其近亲属等发放贷款。

由于网贷机构是信息中介,因此既不应该卷入借款端,从事自融活动,也不应该卷入出借端,从事放贷业务。故网贷机构不能违规发放贷款。

第六条 将融资项目的期限进行拆分(期限错配)。

期限错配是指借款人实际借款期限和出借人出借期限不匹配、不对应,包括长期借款被拆分成多个短期借款,或多个短期借款搭配成长期借款。另外,也包括向出借人提供各类定期产品或者承诺出借资金可以随时提取。

期限错配是过去债权转让模式和资金池的典型特点,也是刚性兑付的温床,容易引发网贷机构的流动性风险。2016年8月28日发布的《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法》的核心内容就是否定债权转让模式。

期限错配并不等同于债权转让,现阶段合规的债权转让是指网贷业务中的债权法律关系的转让,正如《108条》所言:在产品名称中标明持满一定时间方可转让、同时已充分向出借人提供流动性风险并由出借人事先书面确认的,并非违规。类似于现在众多网贷机构提供的“快捷出借工具”,采用锁定期+开放债权转让的模式,同时,充分告知用户流动性风险且不承诺转让时间的,是合规的。

第七条 自行发售理财等金融产品募集资金;是否代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品。

在本条的细项中,规定了网贷机构禁止以“理财”名义进行宣传,要求网贷机构的撮合交易能够穿透到实际借款人、借款项目,同时也对网贷机构“混业经营”做出禁止性规定。

此条禁止性规定的目的在于防止平台对出借人进行误导,降低出借人对金融产品风险的认知,从制度层面加强对出借人的权益保护。

第八条 开展类资产证券化或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为。

资产证券化起源于西方,在我国主要包括信贷资产证券化、企业资产证券化和保险资产证券化,其共同特点是将现金流打包,使其拆分成为具有相同或不同风险和收益特征的证券。

过去的债权转让模式或者“超级放款人”模式即具有上述特点,这与网贷机构信息中介的定位不符,容易演变为信用中介,因此被禁止。

第九条 除相关规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理。

此条是禁止商品和网贷机构撮合借贷产品捆绑销售。

捆绑有两种:

第一种是商品和网贷产品的捆绑,这实际上是将实物商品和民间信贷合并销售,不利于网贷机构专注于民间借贷的信息中介业务。

第二种是其他金融产品与服务与网贷产品的捆绑。例如,部分网贷机构与地方区域股权交易市场合作,只要成为网贷机构注册成员就自动成为交易市场的会员,可以投资交易所产品。而实际上,网贷出借人资质的要求比交易所投资者资质的要求要低很多,通过这样的捆绑,实际上是使风险承担能力较低的人去投资风险较大的交易所产品,不利于出借人利益的保护。

第十条 虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人。

此条主要是针对网贷机构的广告宣传行为,禁止对融资项目或网贷机构经营信息进行虚构、夸大宣传隐瞒瑕疵及风险。对收益水平或获利前景等使用“最佳、安全、风险较低”等误导性用语。

例如A网贷机构明明没有和第三方机构有业务合作,但是虚构宣传了。又例如夸大累计交易金额、借贷余额、出借人数等业务数据,或者将与第三方机构的一般业务往来夸大成全面业务合作等等。

这里所强调的禁止虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,其实与网贷机构的信息披露义务紧密相连,是对信息披露义务的有力补充和具体化。

第十一条 向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务。

此条的主要目的在于控制借款人还款风险。为确保借款人能够依约还款,必须禁止其进行高风险的投资活动。

如果借款人是要用钱来进行高风险投资活动的,这钱是不能借的。比如说股票投资、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品。网贷机构有必要对借款用途进行审查,应确保借款仅用于消费、经营等正常生活和商业用途。

第十二条 从事股权众筹等业务。

此条是禁止网贷机构发售股权众筹或以“股权众筹”名义开展业务宣传、推介等。从性质上来看,股权众筹不属于“网络借贷行为”,与网贷机构只能做个体与个体之间直接借贷的信息中介定位相违背。而且股权众筹由证监会负责监管,禁止网贷机构从事股权众筹业务,也体现了分业经营、分业监管的监管思路。

*法律解释部分参考自刘进一律师的解读。

以上就是网络借贷机构绝对不能碰的十二条红线,一碰即死留下千古恨!投资者在选择P2P平台时,可以依据这十二条红线进进行思考对比选择。P2P网贷行业的发展越来越合规,越来越规范,给真正干实事的P2P平台带来一个光明的前程,给投资人带来一个安全的财富增值。


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