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金融科技靠什么给你带来“睡后收入”

2017-12-7 16:25| 发布者: 首席编辑| 查看: 1237| 评论: 0

摘要: 作者: 周倩ID 金评媒(http://www.jpm.cn)编者按:未来,中国政府有着成为全球数字化大国的宏大计划。政府正在动员资源,在未来7年内投资1800亿美元,建设中国的5G移动网络。此外,还在支持量子技术的发展。Pay ...
金融科技靠什么给你带来“睡后收入” - 金评媒
作者: 周倩ID   

金评媒(http://www.jpm.cn)编者按:未来,中国政府有着成为全球数字化大国的宏大计划。政府正在动员资源,在未来7年内投资1800亿美元,建设中国的5G移动网络。此外,还在支持量子技术的发展。

Paypal创始人、Facebook第一位外部投资者彼得·蒂尔曾经指出,那些能够成为细分领域“独角兽”的互联网科技公司大多具有三个特征:一是专注最擅长的细分市场,二是用户对产品的相对粘性,三是“边际成本为零”。这里的“边际成本为零”尤其重要。

什么是“边际成本”呢?就是每多增加1元钱的收入,就要相应多付出的成本费用。在人们的一般常识里,利润=收入-成本,有收入和利润产生,就必然有成本付出。可是,“边际成本”却告诉你“有些收入和利润的产生,成本投入可以是零。”这在金融和互联网行业非常多见。

比如,公募基金很大部分的增量收入,是没有成本的。设想一下,一家基金公司有一百多个工作人员,所管理的资金最多有几千亿,最少有几十亿,不论大市起落,管理费收入是雷打不动的,基金公司所管理的资金规模越大越好,因为成本已经固定下来,新增加的收入并不需要增加太多费用开支,大量新增收入的“边际成本”几乎为零。但前提是,公募基金持续投入的人工成本(主要是基金经理薪酬)、租金成本、产品发行成本乃至公关成本都是惊人的高,于是基金规模就成了基金公司最现实的利益。

比如,软件和网络公司的增量收入,很大部分是没有成本的。它们不用生产车间,可以摒弃库存,也不需要物流配送,办公大楼+研发中心就可以了,资产“轻”得几乎只剩一堆代码。你看,微软公司每多卖出一份Windows系统软件,收入是260美元,但“边际成本”是零,也就是说,这260美元是纯利,净赚。马化腾创办的腾讯,也是“零边际成本”,网络游戏软件开发好了,新增加一个用户不会给腾讯增加一毛钱的成本,来自千百万个新用户的付费都是净利。但前提是,必须在研发上有持续巨大的投入,网游内容供应至关重要。

同样道理,金融科技(Fintech)带给互金平台一个大大的“红利”也是“零边际成本”。国内多数Fintech公司的主营业务是“线上撮合小额借贷”,主要面向“小额普惠”用户。目前,中国拥有2000万私营企业主和6000万个体工商户,这一群体比较有钱,资金需求也比较灵活,更重要是,由于他们缺乏被认可的征信记录,无论是商业银行还是提供信用贷款的传统机构,都覆盖不到这个群体中的绝大多数人。而众多互金平台作为金融信息中介,通过金融科技的创新应用,将出借人和借款人撮合起来,并不断改善平台“诚信环境”。在规模有效的前提下,可以实现“零边际成本”,将信息服务成本大大减少。

互金平台的“零边际成本”,意味着规模效应之下优良品质的金融信息服务,并不需要平台过多的额外投入。原先需要耗费大量成本需要人去做的工作由机器替代,降低了服务成本,提升了服务效率和用户体验,同时也提升了覆盖范围和普惠性。而互联网金融因为不受时间和地域限制,“睡着了”也能继续提供服务,创造收入机会,因此也叫“睡后收入”。

当然,互金平台之所以能实现“睡后收入”,即“边际成本”为零,是因为大量的技术铺垫和创新,同时伴随着早期的大量投入。金融大概有四方面的成本:第一,获取用户的成本,第二,风险甄别的成本,第三,经营成本,第四,资金成本。前三个方面都正在被技术深刻地改变。移动互联网深刻地改变了人们触达金融的方式,大大降低了金融机构获取用户的成本;风险甄别的基础是信息,而大数据和人工智能又深刻改变了搜集数据、处理数据、甄别风险的效率,云计算进一步提高大数据和人工智能的效能。目前,中国的云计算提供商保持着计算效率的世界纪录。而云计算的成本和传统IT的成本之比是110,成本降低了90%

金融科技的创新应用带来了大量“睡后收入”,这是时代机遇,但是要想“睡得好”,则需要更严谨、更精细的平台“诚信环境”。现今,很多Fintech公司将“智能化的信用评分技术”作为核心技术。具体而言,正如Google前首席信息官道格拉斯·梅里尔所说:“只要数据量足够大,就能精准掌握借贷用户的需求。”“只要运用好‘大数据’,就能准确判断一个人的信用。”随着移动互联网和大数据挖掘技术的广泛运用,人们在互联网上的消费、商业交易以及社交数据经过有针对性的筛选和挖掘,就能清楚刻画出一个人的信用状况。简单来说,就是借贷用户在哪里、信用能力有多强,都是可以运用“大数据”技术计算出来的,这比银行等传统金融机构效率高多了。

一般认为,线上支付、小额信贷是非常依赖创新科技的,而车抵贷、产业链金融因为有一定实物抵押,对金融科技的依赖是有限的。实则不然,有抵押,未必就能“睡得好”。

1992年,北京电视艺术中心将自家大楼抵押给中国银行,这可是当时北京的地标性建筑之一,就是为了贷到数百万元拍摄新电视剧《北京人在纽约》。而中国银行依然犹豫,最后是北京电视艺术中心给中央领导写了封信以后,贷款才终于批下来。这么有分量的抵押物,为何还是不能使银行安心?因为在专业人士看来,抵押资产除了要有足够价值,更重要是“信息透明、易被监控”。低成本、高精度地监控抵押资产,也需要大量运用前沿科技。

现在一些主流的专注于车抵贷业务的互金平台,会结合移动互联网和GPS技术,使每一笔出借资金背后都有可靠的抵押和技术保障。正如玖财通CEO康学飞所言:“得益于科技创新应用(比如国内语音识别、视频监控技术是世界领先的),这就推动了线上线下的全面整合,物理世界变成数字化世界,可以监测到一个人、一辆车的位置、移动、身份,并发出这些数据,帮助塑造在线体验。”

未来,中国政府有着成为全球数字化大国的宏大计划。政府正在动员资源,在未来7年内投资1800亿美元,建设中国的5G移动网络。此外,还在支持量子技术的发展。国务院发布了人工智能科技的发展规划,其目标是到2030年前将中国建成全球人工智能创新中心……得益于数字化中国的技术根基不断牢固,金融科技的创新空间将无比广阔。

(编辑:杨少康)

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周倩ID

周倩,青年财经学者,创作出版有《中国经济靠什么赢》、《上市公司诊断》、《房地产会计实务》、《投资的逻辑》、《颠覆:商业模式的危机与新生》、《写给年轻人的经济学》、《互联网时代的商业迷局》、《操纵》、《投资总监》、《操盘》、《财务总监》、《中国股神沉思录》等十几部财经著作,兼任工信部主管《中国工业评论》专题策划人。













      

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